Freelances : comment devenir propriétaire ?

Exercer son activité en freelance offre une grande liberté. Plus d’autonomie, choix de ses horaires de travail, de ses clients, de son lieu de travail … De plus en plus de personnes passent le cap chaque année.

Pour autant, malgré tout ces avantages évidents, être freelance peut s’avérer être un vrai handicap pour devenir propriétaire de son logement (c’est aussi vrai pour les freelances qui veulent louer un bien dans les zones tendues).

On ne vous promet pas la recette miracle pour réussir à acheter à coup sûr mais on vous livre deux ou trois tips qui pourraient bien vous aider si vous êtes dans cette situation.

Notre construction sociale est encore fondée sur le salariat et le fameux CDI. Sans CDI, il est difficile de se loger, ou de se voir prêter de l’argent !

C’est vrai pour un indépendant qui se lance et qui ne dispose pas de revenus très conséquents mais c’est aussi vrai pour ceux qui malgré des revenus confortables et un carnet de commande bien rempli sont incapables de faire valoir leur solvabilité auprès d’une banque.

Alors que pour un salarié on demande juste s’il a passé sa période d’essai (entre deux et quatre mois généralement) on demande souvent aux indépendants leurs trois derniers bilans annuels !!! Deux poids, deux mesures…

Oui, il est difficile d’emprunter mais pas impossible.

Se tourner vers une banque qui possède une délégation en agence

Quand on fait une demande pour un crédit immobilier auprès d’une banque, il y a deux possibilités. Soit la décision d’octroyer le crédit est centralisée (elle est prise au siège régional ou national par exemple), soit elle prise directement en agence, par un conseiller ou un directeur d’agence.

Dans le deuxième cas, on parle de délégation en agence. En dessous d’un certain montant, le conseiller ou le directeur d’agence a toute la latitude pour vous accorder le crédit demandé.

Si vous ne cochez pas toutes les cases du bon emprunteur pour une banque classique (moins de 3 années d’activité, chiffre d’affaires en hausse, apport solide …), vous avez tout intérêt à vous tourner vers une banque qui possède une délégation en agence.

Pourquoi ?

Parce que si vous n’êtes pas en situation de montrer patte blanche, votre dossier sera forcément refusé sur la base de critères seulement financiers. En revanche, en vous tournant vers une banque avec une délégation en agence, vous avez la possibilité de convaincre un humain, une personne avec un petit cœur 😊. C’est de la négociation et il vous faudra bien préparer votre dossier et être convaincant, notamment en mettant en avant les perspectives d’évolution de votre activité.

Avec une bonne préparation et une bonne de persévérance (et quand on est indépendant, on est forcément persévérant 😉), vous pouvez décrocher le sésame.

Pour celles et ceux qui ont de bonnes relations avec leur banque professionnelle, vous pouvez également la solliciter pour qu’elle vous accompagne et vous conseille dans la démarche.

Opter pour le portage salarial

Si vous vous ne vous sentez pas l’âme d’un grand négociateur ou que la première solution ne vous inspire pas confiance, rassurez vous, il vous reste bel et bien une solution 😊.

Pour devenir propriétaire (ou louer plus facilement) quand on est freelance, le portage salarial peut représenter un sacré atout. On vous explique tout cela. 

Le portage salarial est une forme d’emploi hybride entre le salariat et l’indépendance. Il permet à un freelance de bénéficier du statut protecteur du salariat et de déléguer ses tâches administratives (relation avec l’URSSAF, comptabilité, factures et relance client …) en contrepartie du versement d’une partie de son chiffre d’affaires (les frais de gestion qui viennent rémunérer le travail de l’entreprise de portage).

Pour résumer le fonctionnement du portage :

• Tu es freelance, tu as des missions avec tes clients ;
• Tu négocies tes prix et les conditions de tes missions.
• Tu t’adresses ensuite à une entreprise de portage salarial qui va te salarier
• C’est ton entreprise de portage qui contractualise avec tes clients sur la base des éléments que tu as négocié
• Elle gère la partie administrative attachée à cette mission
• Elle te rémunère en salaire après paiement des cotisations sociales et prélèvement des frais de gestion.

Ce qui t’intéresse aujourd’hui, c’est comment le portage salarial peut t’aider à devenir propriétaire (ou à te loger). Je viens de t’expliquer qu’exercer son activité en portage salarial consiste à aller voir une entreprise de portage salarial qui te salarie. Et c’est là toute la différence avec le statut d’indépendant, tu signes un contrat de travail ce qui fait de toi un salarié (presque) comme les autres pour les banques et les bailleurs.

Depuis 2015, tu peux être en portage salarial en CDI (c’est le cas de 55 % des salariés portés). Concrètement, cela veut dire qu’aux yeux d’une banque ou d’un bailleur, peu de choses te distinguent d’un salarié classique. Tu bénéficies de la protection sociale du salariat (et donc du chômage) et surtout tu es en mesure de montrer tes fiches de paie et ton contrat de travail avec la fameuse mention du CDI. Exit les 3 bilans et les complications.

Tu l’as peut-être compris, cette démarche te demandera seulement un peu d’anticipation pour être en mesure de présenter plusieurs fiches de paie (et d’avoir passé ta période d’essai). Et si une fois que tu es devenu propriétaire, le statut ne t’a pas convaincu, rien ne t’empêche de rebasculer en micro-entreprise ou en société.